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互联网时代,金融科技领域创业风向由千禧一代掌舵?
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2016-06-24 互联网时代,金融科技领域创业风向由千禧一代掌舵?

不被看好的千禧一代长大了,如今社会发展他们成了主力军。

【猎云网(微信号:ilieyun)】6月24日报道 (编译:小白)

编者注:本文作者Lauren Kolodny,是Aspect Ventures投资负责人,专注金融技术领域的早期创业投资。

我是千禧一代人(即生于1981-2000之间的人)——我的同龄人大多都不太愿意接受这个称谓。这是他们的错吗?我们这代人,不停被别人贴标签,一遍又一遍。但是这些试图用人格类型去定义整个一代人的做法,在我看来过于草率。不过,因为这个名词让我更真实地感觉到这一代人的共性,我倒是蛮乐意接受它的,那就是:我们拥有共同的成长经历。我觉得,有两样东西最能定义我们这一代人的成功:快速的技术创新和经济大衰退。正是这两样东西的结合,我认为给予了我们这一代人影响经济发展的最大机会,更关键的是,在未来,我们会有更深远的影响力。

我们质疑传统金融机构

我们这代人在近代经济严重衰退的时期,走向了社会。很多同龄人找不到工作,一些人即使找到了也很快失业。这样的经历自然让我们这代人越来越怀疑现有的金融体系。

对金融体系的普遍不信任最主要地体现在钱上面。最著名的四大零售银行同时也是最不受我们这代人欢迎的品牌。所以,当最近的Facebook调查显示,68%的千禧一代觉得不被现有银行理解,一半以上更接受互换银行,对此我们并不惊讶。

沉重的学生贷款,再加上由于债务管理不善导致的经济衰退,种种因素让千禧代不愿让自己身负债务。一个惊人的数据显示,18-29岁的年轻人中,竟有63%没有信用卡。可是这样一来,他们又非常担心自己的信用评分。

经济大衰退,又遇上美国自二战以来最糟糕的就业形势,我们这代人毫无疑问会受到影响。尽管持有质疑态度,但我们依旧对未来充满期待。

我们相信技术和其带来的透明度

生活的环境充斥着大量的快速技术创新,这是千禧代的另一个明显特征,最常被提及但仍有必要再在这里重述。我们成长于一个技术创新极为快速的时代,从互联网商业化到智能手机,我们是“数字原生代”,我们相信技术能够带来的无限可能。现在,我们以移动和产品为导向,我们开始对生活中的各方面有所期待,依赖指尖上的技术。我们保持乐观的态度,部分是源于对技术能够解决一切实际问题的信心。

我们是当今的劳动主力,市场正在说明这一点

为什么大家都在谈论千禧代呢?很简单,因为我们这一代人现在成了社会主力。我们如今在劳动力市场上的人口数量,超过了其他任何时代的人口数。

我们的收支潜力是巨大的。我们需要能够帮助我们了解资金流向的方法、需要无缝的产品体验、需要移动为先等等。这就是我们为什么看到有这么多金融技术创企涌现,不仅为我们提供连接和移动,还为我们带来了渴求的控制感和透明性。

我们正在改变商业,逐步走向收入峰值年。接下来会发生什么?

提出对这些专用解决方案的需求是个好的开始。虽然市场日渐拥挤,但是机会依然有很多——我们的金融越来越复杂,我们的购买力在增加,而我们现有的系统却跟不上时代。所以,接下来要怎么办?

1、随着越来越复杂的个人理财,如今碎片化的解决方案需要整合。

永远不要低估简洁的力量。没错,我们千禧一代是“多任务数字原生代”,但是我们依旧渴望一体化的体验。随着我们的金融变得愈加复杂,碎片化的专用解决方案无法凭一己之力解决所有问题,我们需要更加综合全面的了解我们的金融,需要从单一平台到跨产品的管理能力。

可能银行是实现这个目标的最佳选择。毕竟,我们的大部分收入都存在那。有的银行已经开始尝试新技术来更好地满足我们的需求,但是发展过程仍有很长一段路要走——重建信任和透明度就更不易了。所以,我一直认为在金融技术领域,发展空间仍很大。

2、我们会选择那些能够反映我们对技术与金融的看法的商业解决方案。

在企业层面,我们会选择在云端有安全性较高的金融软件,为企业提供良好的数据和报表,同时又为员工带来好质量的用户体验。在千禧一代掌控决策权的小型企业中,我们发现对这类解决方案的采纳率尤其高

另一方面,随着越来越多的千禧代选择自由职业,这种新型解决方案的存在就显得更为重要——帮助他们有效地管理收入、保险以及个税,避免了多余的麻烦,从而可以全身心投入工作。

这一切当然只是开始。当越来越多的千禧代开始真正推动企业决策时,我们会看到有更多新的B2B金融产品出现。

3、随着时间推移,我们会让这个构成我们自己金融系统的系统和基础架构,更加以数据为驱动,更透明,更技术化。

我们的金融系统充满了过时的基础架构。例如:

FICO。FICO的信用评分在体现一个人的信用上能给出的参考极为有限。而且加上千禧代对债务和信用卡的抵触,很多人甚至都没有信用评分。事实上,能够用来评估我们信用的其他可用数据极其多,我们为什么执着于FICO的信用评分呢?

支付基础设施。虽然消费支付近来已经有改进,但是在B2B领域的发展依旧长路漫漫。事实是,从自动清算所(ACH)转账还是得花好几天,不是技术不足,而是系统本身存在偏见和问题。好在已经有公司正着手改善这些旧系统的不足,加快转账速度。改进已有的系统是个良好的开端,但真正的实时支付还在未来。

身份验证和诈骗。世界越来越数字化,而我们依然在使用过时的身份验证技术和诈骗检测技术化。消费“验证”经常会要求用户回答“住在哪条街”或者“下面哪个人是你家人”这些问题。但是对诈骗者来说,这些信息大部分都可以即时地从Google或者Facebook上搜出来。显然我们需要更可靠的技术。比如,Simility就是基于用户的数字行为,采用分析和机器学习来验证消费者和检测诈骗——比起街道名字,回答这些问题的难度大大增加。

作为一个早期投资者,我发现,“金融技术”是当今最热门的行业之一,“千禧一代”当之无愧是最热门的用户群体。表面上,金融技术似乎炒作过度,市场趋于饱和。但是深入挖掘的话,金融系统本身已经在我们这代人身上留下了难以磨灭的印记。再加上我们对技术解决问题能力的信心,未来大有机会。随着我们的前进,新产品、服务以及基础设施的机会也会越来越多。

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