【猎云网（微信号：ilieyun
）上海】11月19日报道（编辑：钱洛滢）
几年前，《失控》一书的作者凯文·凯利（Kevin Kelly）曾说：“传统银行20年内必将消失。”
马云则曾说过“如果银行不改变，我们就来改变银行”，他也确实这么做了。
以支付宝、微信支付、京东金融等互联网金融企业为代表的新势力，正倒逼传统银行做出改变——从去年开始，银行裁员、降薪、减少网点的新闻络绎不绝。
金融科技，则是众多互联网金融企业的核心竞争力。金融科技“挑战”、“颠覆”、“变革”、“取代”传统金融机构，而传统金融机构被迫“接招”成为了近几年来大家的共同认知。
不过，事情已经开始有了转机——工、农、中、建四大国有银行已经分别与京东、百度、腾讯、阿里巴巴和蚂蚁金服达成战略合作，而招行要做金融科技银行、平安立志成为科技公司、兴业成立金融科技公司、交行“牵手”苏宁金融……寻求合作、自建团队等等，这都是传统金融机构做出的应对措施，一个崭新的金融科技时代已经来临。
近日（11月14-16日）在杭州举行的金融科技创新大会Money20/20首届中国峰会上，金融科技如何和传统金融机构融合也成为了业内人士重点探讨的话题之一。
中国人民银行科技司司长李伟在会上表示，新形势下，金融业转型升级是适应生产力发展规律的必然要求，金融科技创新运用机器学习、海量数据处理、智能合约等技术，引领全方位的变革，推动交易流程不断优化，服务群体持续扩展，资金融通成本进一步降低，不断增强金融机构核心竞争力为金融业转型升级持续赋能。
从竞争到合作，从对抗到拥抱，金融科技与传统金融机构在新时代的浪潮之下，逐渐达成“和解”，力求共同进步。
传统金融机构：渴求科技赋能
传统金融机构有着非常长的历史，手中拥有诸多资源，列如大型公司、中小企业和个人客户，以及长期的数据积累。
从信用风险来讲，这有利于它们对客户形成系统了解，有系统的评估方法以及技术手段。所以传统金融机构在风控上相对来说是个固若金汤的“堡垒”。
但传统金融机构存在的问题也在于此。业内人士指出，国内银行可能有几百个系统和数据集市、仓库。银行和银行之间，甚至同一个银行的不同部门之间，都会存在信息不流通的情况，从而造成管理不协同。即使拥有海量数据，却派不上用场，是传统金融机构最头疼的地方，也是他们服务覆盖范围十分狭窄的原因之一。
以信贷为例，几年之前，中国银行的信贷服务率仅为20%，相比之下，欧美国家是70~80%。造成信贷率过低的原因就是中国银行对于风险控制的“审美”过于单一——银行只对有工资流水、上交足额社保以及加入征信系统的人感兴趣，却忽略了不少拿现金工资的人或是没有加入征信系统的年轻人，而他们也是有切实贷款需求的人群。
实际上，由于对许多潜在的客户人群了解不够深入，很多地方性商业银行的风控阶段很落后，甚至是没有标准的。
近年来，所有金融机构都已经意识到，科技赋能是一个重要的方向，只不过传统金融机构的反应相对来说慢一些。
一些银行已经开始向金融科技或者科技金融的公司寻求数据、技术甚至拓客、营销方面的解决方案。有了金融科技的帮助后，银行就可以利用数据和技术去推断，那些从未借过钱、没有加入征信系统的人们潜在的还款能力、风险如何，甚至可以判断他们欺诈的风险有多大，曾和什么人或者什么企业有过关联。
毋庸置疑的是，消费者的行为已经被互联网科技公司彻底地改变了，而金融科技也正在重塑金融服务消费者的路径、提高服务体验。传统金融机构的科技升级已经不是做与不做，而是速度和成效的问题。
金融科技公司：寻求有力合作伙伴
不少金融科技公司也已经开始为传统金融机构提供帮助。本次Money20/20大会的论坛嘉宾之一的智融集团就是一个不错的例子。
智融集团创始人焦可在大会的圆桌论坛上就表示，金融科技公司和传统金融机构肯定是合作伙伴的关系。
Money20/20大会圆桌会议，左一为焦可
作为一家将自主研发人工智能技术应用到金融风控上的金融科技公司，智融集团用用钱宝App打开了个人信贷服务市场，为传统金融机构未触达到的用户群体和金融机构之间搭建桥梁，并在五年内获得了共计2500万+单的信贷业务数据样本，通过不断的机器学习强化了自己的人工智能风险控制引擎，提高风控模型精度。
焦可指出，现在整个消费金融趋势是“越来越小额、越来越高频”，其实就是越小额、越短期、越在线化，这导致很多银行的传统系统无法服务这些新型的借贷业务。面对这样的传统机构，智融集团会有专门的产品和技术来去帮助他们做客服和代管理。
智融集团在去年开始为有相似信贷业务需求的传统金融机构做风控的技术输出，利用自己的技术和数据去辅助传统金融机构，为他们提供更多的风控维度，帮助他们判断客户风险，如今已经颇有成效。
智融集团通过自主研发的“I.C.E.人工智能引擎”，帮助某持牌金融机构能以更低的成本和更快的速度去完成成套的产品搭建和运营，利用机构自身积累的数据，提供高精准用户触达，实现差异化风险定价、创新性金融服务及智能化流程管理。在获客、风控、信贷过程管理上都提升了效率。
焦可认为，金融科技在国内有优质的土壤，未来五年将是金融科技的下半场，在金融科技领域真正深耕技术的公司会脱颖而出，而且还可能会引领整个世界的金融科技的潮流。
目前，中国的金融科技与传统金融机构其实有着良好的互补性：基于丰富的多元化数据，大数据风控、精准营销等金融科技是传统金融机构所欠缺的；而区块链、智能投顾等金融科技的应用则需要基于丰富的金融业务场景展开，这一点则是传统金融机构的优势所在。
让金融科技公司回归科技，给传统金融机构提供科技服务，彼此互补，帮助金融机构更好地为消费者提供金融服务，才能更好满足消费者的需求，推动金融行业的高速、稳定地发展。
